这家公司要从你的信用卡入手，颠覆掉银行，或许这就是Fintech的魅力
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美国最火的Fintech的本质就是试图利用技术手段从传统金融机构手中分一杯羹。于是，躺着挣息差的银行成了被”颠覆”的大热门。多数Fintech公司选择从银行业务覆盖的盲点切入市场，例如京东的好伙伴、大家熟悉的ZestFinance主要服务于FICO得分低于500、无法正常享受金融服务的人群；不过，今天小编要介绍的Tally则选择银行的存量优质客户，从另一个角度巧妙地切入——
商业模式
简单而言，Tally是一款信用卡管理APP。
信用卡是一种典型而隐蔽的Freemium产品，只是所谓的付费服务往往是被动或不自知的。平均每个美国人有4张信用卡，每年会产生1亿次晚还款事件。根据美国消费者金融保护局的研究，即使是信用良好的美国人，信用卡借款的利率也会高于年化18%，比他们应该支付的利率高了10%-50%，每年的手续费累计达到26亿美元。平均每个家庭每年额外支出的信用卡费用（包括本可避免的手续费和过高的利息）合计达到1000美元，谁让你忘了还款呢~
用户价值
因此，Tally针对这一痛点开发出了集以下三大功能为一身的信用卡管理APP:
· 智慧管理（Smart Management）：用户可以把所有的信用卡绑定在Tally APP上，Tally将自动追踪用户的支付和还款日期
· 优化储蓄（Optimized Savings）：帮助用户充分享受优惠期等福利并消除晚还款造成高额手续费的心头大患
· 利率保护（APR Protection）：Tally APP扫描用户的信用卡数据，发现用户承担的信用卡借款利率高于其信用水平，会给用户授信，替用户还信用卡，节省用户的利息支出，当前的Tally授信年化利率为7.9% - 19.9%，显著低于大部分信用卡的正常借款利率
优势
Tally将通过前两条贴心服务获取流量、提供高频服务，进而通过最后一条变现。仔细想想，这真是条好路子呢：
（1） 无须创造新市场。信息流动如此透明的今天，银行的信用卡借款年化利率居然敢收18%+？没事，Tally先借钱帮你还着，Tally不收那么多。
（2） 客户普遍优质：能够获得银行信用卡的群众们FICO得分都不低。另外，Tally也设定了授信用户的最低FICO信用分门槛：660分。要是不还钱，Tally会把违约记录提交给征信机构，高信用评级人群还款能力强，违约意愿小。
融资情况
2016年5月20日，Tally宣布获得了由Shasta Ventures领投的1500万美元A轮融资，其融资总额达到了1700万美元。Tally将把这笔资金用于扩建团队、开发APP新功能，帮助数以百万计的美国人在信用卡上省钱。
融资情况
Tally的确为用户创造了价值。然而本质上，Tally只是把不合理的东西变得相对合理。作为一家Fintech公司，Tally运用Tech的方式并没有从量级上提升社会效率，短期内产品容易被模仿，竞争壁垒较低，长期内银行具有多方面主动打击的破坏力。
从更大的角度而言，Fintech公司的价值需要以理性、长远的视角看待。金融本身极为资源导向，技术的进步可以将现有的价值优化，但从无到有创造新的价值则要困难得多。
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